Kreditkosten berechnen: Annuität, Zinsanteil, Gesamtbetrag

Die Bausteine der Kreditkosten

• Nettodarlehensbetrag: der Betrag, der Ihnen aufgrund des Vertrags zur Verfügung gestellt wird.
• Sollzins: der jährliche Zinssatz, mit dem die jeweilige Restschuld verzinst wird.
• Laufzeit: die Anzahl der Monatsraten.
• Sonstige Kosten: etwa Vermittlungskosten oder verpflichtende Zusatzleistungen, sofern vorhanden.
• Gesamtbetrag: Nettodarlehensbetrag plus Gesamtkosten des Kredits.

Ratenkredite sind in der Regel Annuitätenkredite: Sie zahlen über die gesamte Laufzeit eine gleichbleibende Rate, die sogenannte Annuität.

Die Formel für die Monatsrate

Die monatliche Rate eines Annuitätenkredits berechnet sich so:

Rate = K · qⁿ · (q − 1) / (qⁿ − 1)

• K ist der Kreditbetrag.
• q ist der monatliche Zinsfaktor: q = 1 + Sollzins / 12. Den Sollzins setzen Sie als Dezimalzahl ein, 6 % also als 0,06.
• n ist die Anzahl der Monatsraten.

Die Formel geht von einem über die gesamte Laufzeit gleichbleibenden Sollzins und monatlicher Zinsverrechnung aus. Weitere Kosten sind darin nicht enthalten.

Beispielrechnung: 10.000 € über 48 Monate

Für das Beispiel gelten ein Kreditbetrag von 10.000 €, eine Laufzeit von 48 Monaten und ein gebundener Sollzins von 6 % p. a. ohne weitere Kosten. Der Zinssatz ist ein runder Beispielwert und kein Angebot.

1. Monatlicher Zinsfaktor: q = 1 + 0,06 / 12 = 1,005
2. Faktor über die Laufzeit: q⁴⁸ = 1,005⁴⁸ ≈ 1,27049
3. Monatsrate: 10.000 € · 1,27049 · 0,005 / 0,27049 ≈ 234,85 €
4. Gesamtbetrag: 48 · 234,85 € = 11.272,80 €
5. Zinskosten: 11.272,80 € − 10.000 € = 1.272,80 €

Weil die Rate auf volle Cent gerundet wird, kann die letzte Rate in der Praxis um wenige Cent abweichen. Der effektive Jahreszins liegt in diesem Beispiel ohne weitere Kosten bei rund 6,17 %.

Zinsanteil und Tilgungsanteil

Die Rate bleibt gleich, ihre Zusammensetzung ändert sich jeden Monat. Der Zinsanteil wird aus der aktuellen Restschuld berechnet: Restschuld · Sollzins / 12. Der Rest der Rate tilgt den Kredit.

Im ersten Monat des Beispiels fallen 10.000 € · 0,005 = 50,00 € Zinsen an. Von der Rate bleiben 184,85 € für die Tilgung, die Restschuld sinkt auf 9.815,15 €. Im zweiten Monat betragen die Zinsen noch 49,08 €, die Tilgung steigt auf 185,77 €.

Tilgungsverlauf nach Jahren (auf volle Euro gerundet)

Durch die Rundung ergeben die Summen nicht exakt die Werte der Beispielrechnung. Deutlich wird aber: Im ersten Jahr fallen rund 42 % der gesamten Zinskosten an, im letzten Jahr nur noch rund 7 %. Deshalb wirkt eine Sondertilgung früh in der Laufzeit stärker als kurz vor dem Ende.

Vom Sollzins zum Vergleichswert

Die Formel rechnet mit dem Sollzins. Für den Vergleich von Angeboten eignet sich der effektive Jahreszins besser, weil er die Gesamtkosten des Kredits als jährlichen Prozentsatz ausdrückt. Warum beide Werte auch ohne Zusatzkosten auseinanderliegen, erklärt der Artikel Effektiver Jahreszins vs. Sollzins.

Wer nicht selbst rechnen möchte, kann Rate und Gesamtkosten mit dem Kreditrechner ermitteln. Auch das Ergebnis ist eine Beispielrechnung; die tatsächlichen Konditionen hängen vom Kreditgeber und von der individuellen Prüfung ab.

Häufige Rechenfehler vermeiden

• Jahreszins nicht durch 12 geteilt: Bei monatlichen Raten muss der monatliche Zinssatz eingesetzt werden.
• Prozent nicht umgerechnet: 6 % entsprechen 0,06, nicht 6.
• Zinsen auf den Anfangsbetrag gerechnet: Zinsen fallen auf die jeweilige Restschuld an. Die Rechnung „Kreditbetrag × Zinssatz × Jahre“ ergäbe im Beispiel 2.400 € statt 1.272,80 € und überschätzt die Kosten deutlich.
• Zusatzkosten vergessen: Gebühren oder verpflichtende Versicherungen erhöhen den Gesamtbetrag.